martes, septiembre 12, 2006


DE LA DOLARIZACION AL DINERO VIRTUAL
UNA FORMA RACIONAL DE SUSTITUIR AL DÓLAR

Muy pronto tendremos que olvidarnos de los dólares envejecidos y grasientos que pasan día a día por nuestras manos y que desde hace meses ya están siendo sustituidos por sistemas digitales de pago, por la nueva moneda virtual movida por la red de la triple W, aquella que escapa del control de la banca central y disminuye en el caso dolarizado ecuatoriano, aún más su recortada capacidad.

Nuestra incapacidad para mantener un adecuado entorno económico y social que permita contar con un tipo de cambio fijo atado a una moneda dura de libre aceptación general (dólar), sumado a nuestra creciente perdida internacional de competitividad agropecuaria, industrial y comercial, traerán en el corto plazo, cientos de detractores de la dolarización.

Allí surgirán los nacionalismos en extremo de unos pocos, exigiendo el retorno al Sucre, la creación del Rumiñahui o del Cóndor, mientras que miles, querrán solo por seguridad quedarse con el dólar.

Enfrentando a ese pasado (dinero físico nacional), surgen vertiginosamente nuevas formas de moneda con el dinero plástico, las tarjetas de crédito, de débito y de prepago, las transferencias en línea vía Internet, el dinero virtual, aquellas formas que se ajustan a las políticas defendidas por Friedrich Hayek Premio Nóbel de Economía en 1974 en su libro Desnacionalización del dinero[1] cuando decía: “Si queremos que sobrevivan la libre empresa y la economía de mercado, no tenemos mas opción que sustituir el monopolio estatal de la moneda y los sistemas nacionales monetarios por la libre competencia entre bancos emisores privados”

En efecto los bancos privados con las funciones de emisores de tarjetas, participantes activos en remesas de dinero de migrantes y no migrantes, viabilizadores para el pago de servicios públicos “en línea”, pagadores de sueldos a los empleados públicos en sus ventanillas, tramitadores de los giros del comercio exterior, fijadores autónomos de la tasa de interés y de los márgenes del “spred” entre tasas activas y pasiva, creadores de los servicios bancarios vía telefónica, están sustituyendo al otrora Banco Central en su forma convencional. Ellos comienzan a controlar y circular una naciente MONEDA VIRTUAL, aquella que incluso fluye por el Internet, los portales Web, la mensajería inmensa de la telefonía celular.

Y esa moneda virtual tiene las características y funciones del dinero como medio de cambio, unidad de cuenta y depósito de valor, cuando facilita el intercambio de bienes y servicios y la especialización de la producción. Dinero virtual inmerso en la fórmula de Fisher (Teoría Cuantitativa del Dinero MV=PT) con una velocidad de circulación, infinitamente mayor que la calculada tradicionalmente para una operación bancaria normal.

Muy pronto tendremos que olvidarnos de los dólares envejecidos y grasientos que pasan día a día por nuestras manos y que desde hace meses ya están siendo sustituidos por sistemas digitales de pago, por la nueva moneda virtual movida por la red de la triple w, aquella que escapa del control de la banca central y disminuye en el caso dolarizado ecuatoriano, aún más su recortada capacidad.

Cuenta Charlotte Denny en un artículo publicado el periódico The Guardian que el número dos del Banco de Inglaterra, Mervyn King, ya vio lo que nos depara el futuro y relata que en una reunión con los directivos de los bancos centrales más importantes del mundo, ha hecho notar a sus colegas, que, están prontos a perder el monopolio sobre el papel moneda, "y que los sucesores de Bill Gates habrán echado muy pronto del negocio a los sucesores del famoso zar de la Reserva Monetaria norteamericana, Alan Greenspan".

EL CASO ECUATORIANO

Para el Ecuador que tiene como moneda al dólar estadounidense será más fácil trabajar con una unidad de cuenta propia (moned@), equivalente a la unidad de valor que le quiera dar2, sin embargo corre el riesgo de perder su control, cuando empresas multinacionales que ya manejan sustituto del dinero como los cheques de viajero (Ej. American Express file:///E:/www.americanexpress.com, Travelers Express Company http://www.temgweb.com/), tarjetas de prepago (Ej. Global Phone, ITT, Verizon http://www22.verizon.com/), abances de dinero para compras en grandes cadenas ( Ej. Wal-Mart Stores http://www.walmartstores.com/), etc., puedan generar con su tecnología, solvencia económica y capacidad, dinero electrónico con una mayor seguridad y confiabilidad.

El golpe mortal al sistema monetario tradicional se dará cuando las actuales divisas sujetas a una constante depreciación, deban enfrentarse por ejemplo a cuentas de ahorro digitalizadas no sujetas a la inflación y por tanto a la pérdida de su capacidad adquisitiva. Cuando las transacciones de los flujos de capital entre distintos países, no estén sujetas a la reexpresión por el tipo de cambio. Cuando se intensifique el traslado de la economía analógica a la economía digital. Cuando enfrentemos realmente el cambio del átomo por el K.bit. Cuando nos demos cuenta que los costos transaccionales en lo electrónico disminuyen geométricamente. Cuando experimentemos y degustemos importantes flujos de dinero en “tiempo real”.

Mientras tanto aquí, perdidos en las alturas de Los Andes, hay varios países latinoamericanos que buscan dar una mayor estabilidad a sus economías y analizan la posibilidad de sustituir sus signos monetarios con el dólar, sin analizar que las grandes empresas están iniciando una gran revolución que acabará con la supremacía del dólar, del euro y del yen.
Que equivocados están quienes creen que indefectiblemente América india va al dólar en forma permanente y que acertados están quienes se han puesto a pensar en como emitir o por lo menos controlar el dinero de la red (e-cash), el dinero virtual, aquel que se mide como unidad de valor monetario manejado por un “software” especializado y seguro, no necesariamente vinculado a una cuenta bancaria particular o estatal.

Que equivocados estamos aquí en el Ecuador, cuando no analizamos el futuro de nuestro sistema monetario con el dólar y peor pensamos como enfrentar la internacionalización del dinero digital. Hemos avanzado solamente con la cámara de compensación electrónica manejada por el BCE http://www.bce.fin.ec/ y una reforma al sistema de pagos. En lo privado tenemos una red bancaria (BANRED http://www.banred.fin.ec/) para pago primario de diferentes servicios.

Pronto constataremos como más del 80% del medio circulante es invisible, sin forma ni impresión. Solo será una unidad privada de valor (PVU) autorizada y respaldada por cualquier agente económico que tenga la capacidad de entregar, difundir, generalizar, y transar con ella.

Lógicamente la Agenda de Conectividad http://www.conectividad.gov.ec/ que se refiere al GOBIERNO ELECTRONICO en Ecuador, no trata de este tema y peor aún del futuro de nuestro sistema monetario que pronto, muy pronto se verá asediado por la chequera digital, manejada a través de un celular, un PDA o cualquier Movile Internet Toolkit.

LA CHEQUERA DIGITAL (Electronic wallet)

Si somos inteligentes y contemporaneos del futuro, no me sorprendería que, aquí en Quito, en Guayaquil, en Loja, estemos usando el celular como chequera digital. Que el gobierno a través de TELEXA3, Porta y Bell South, entregue telefonos a todos los 420,000 servidores públicos y que en ellos, cada quincena, deposite el sueldo que les corresponde, independientemente de su localización, de su rango o de su calidad de trabajador permanente o temporal.

Cada quincena, el funcionario público sin acercarse a Pagaduría ni al banco escogido por su institución, recibiría un mensaje en su celular. y él, en forma inmediata con su mismo celular, podrá hacer los pagos de la luz, del agua, del propio teléfono, y lo que es más, estará en capacidad de efectuar cualquier compra en las grandes cadenas de farmacias, supermercados, con solo facilitar su número de teléfono.

Con los nuevos sistemas de pago móvil ya no se necesita dar el número de la tarjeta (pre pago, crédito o débito), o de la cuenta corriente o de ahorros, solo se debe aportar con el número del teléfono, cuyo propietario debe autorizar el débito que le llega al instante, como mensaje de la caja de la tienda o de la empresa pública, sean éstas físicas o virtuales. Poniendo en el celular, su “pass word”, todo el proceso de validación de cada operación lo controla de manera segura el propietario del teléfono desde su propia unidad móvil (celular, PDA u otro dispositivo que se conecte por la red telefónica y ahora, hasta eléctrica con el nuevo sistema de conexión al Internet por el enchufe de luz)

Para vender y comprar por este sistema, los agentes económicos, solo necesitan suscribirse a un operador calificado, tener un teléfono fijo o móvil y por supuesto tener quien le cargue el dinero virtual en su chequera (teléfono).

Es relevante que con este naciente sistema, el costo operativo se reduce casi a cero, cuando los pequeños comercios, las gasolineras, las tiendas de comida, ya no requieren comprar o arrendar las terminales de pago denominados “datáfonos” por los cuales se pasan las tarjetas de crédito, se identifica al tarjeta-habiente y se obtiene la autorización del crédito. Con el uso de la chequera virtual, la transacción es posible en cualquier situación, sin esas máquinas ni conexiones de teléfonos de línea fija, en cualquier lugar por remoto que sea, las 24 horas y los 365 días del año. En España ya funciona una red de esta naturaleza denominada “Paybox”, la misma que permite incluso el pago de la carrera a algunos taxistas ya afiliados al sistema.

Con el dinero virtual además desaparecen las inmensas “comisiones” que pagan los establecimientos comerciales a los propietarios de las tarjetas de crédito, (usualmente los bancos). 6 y 8 % se llevan elegantes por cada transacción y lo que es peor, el comerciante o industrial, ve el dinero dias despues, cuando se acerca al banco con los documentos que acreditan la venta. En el otro caso, la chequera electrónica del almacén, supermercado, botica, etc., se carga con la nueva moned@ en forma automática - en línea -, proporcionando un “cash flow” que hace crecer transparente y equitativamente su propia economía y por ende la economía de todos los demás.

Mil quinientos millones de dólares de remesas de los migrantes hay como manejar en la red. Casi cuatro mil millones de sueldos del sector público (incluyendo a las entidades autónomas y a los gobiernos seccionales), ciento sesenta millones del bono solidario, etc. etc., pueden constituir el volumen básico de las transacciones que se pueden hacer día a día con dinero virtual.


A MANERA DE CONCLUSIÓN

A más de Western Union, Money Gram, MSN Money-Banking Services (Microsoft), ITT, pronto tendremos a Bell South, a Coca Cola, a alguna cadena de farmacias o supermercados, centros comerciales, con un bajo perfil, manejando e-cash, dinero electrónico, cupos de gasto (crédito), anticipos de dinero, independientes incluso del sistema bancario o de las tarjetas de crédito (que son lo mismo). Al frente de ese inexorable panorama tendremos a un Estado absorto, sumido a una increíble falta de liquidez, pereza, modorra, sin darse cuenta del cambio vertiginoso en el sistema monetario y sin pensar siquiera como involucrase en él.

El Estado creerá que solo con el E-Goverment habrá saltado del Siglo XVIII al XXI, pero habrá perdido definitivamente su capacidad de tener su propia política monetaria y lo que es peor, su propia política crediticia.

Cierto es que la mundialización con el tiempo hará inviable la moneda nacional (incluso al propio dólar), pero no es menos cierto que hasta tanto, algo debemos hacer. El cruzarnos de brazos sin ponernos a pensar, a actuar, hará más evidente nuestra falta de capacidad, nuestra inhabilidad de empezar a soñar, en ver con miedo o incredulidad como se acerca vertiginoso, el advenimiento de una lógica, más transparente, poderosa y equitativa ECONOMIA DIGITAL 4


Jorge Rodríguez-Torres
Economista


[1] . F. A. Hayek, Denationalisation of Money - The Argument Refined,Institute of Economic Affairs, London, 1978.
2 Originalmente debe estar ligada al dólar, hasta tanto se den obligatoriamente otras variables que se harán presentes a medida de nuestras necesidades y de las tendencias tecnológicas que se están imponiendo a nivel mundial.
3 Tercera operadora de telefonia movil en el Ecuador con participacion estatal.
4 En su mas amplia ascepcion de la macro y micro economia y no limitada al primitivo concepto de que esta encaminada solamente a “promover la utilización de tecnologías de la información para procesos legales y comerciales o propiciar la creación de mercados digitales y los negocios en internet mediante la promoción de sistemas que amplíen las garantías, seguridad y confianza en el comercio electrónico”.
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